中国的金融科技革命未来可期

2021-01-19 09:26:26
樱寺水榭
樱寺水榭
文章摘要: 中国的金融科技在服务这一人口群体方面具有独特的优势。毕竟,向甘肃一个没有银行账户的农民提供金融服务的挑战,与向尼日尔或也门的农民提供服务并没有什么不同。正如一位亚洲技术的记者所指出的那样,"整个金融体系可能需要进行一次彻底的改革,而中国正走在前列。"

2008年,阿里巴巴创始人马云有一句名言:"如果银行不改变,我们就改变银行"。他的话引发了中国金融科技行业的创业复兴。'金融科技'(Fintech)指的是应用新技术"改善和自动化提供金融服务"。自马云宣称以来,中国大陆已经产生了8家金融科技"独角兽",总价值2146亿美元。虽然,这些公司都致力于重塑银行业的不同方面,但是,总体而言,中国金融科技有两个目标:最大限度地发挥中国银行化的经济潜力,同时整合中国剩余的非银行化人群。这篇文章介绍了一些从事这一使命的金融科技独角兽,特别是在贷款和支付这两个行业内,并探讨了它们的创新对全球的影响。为中国的银行化赋能,中国金融科技战略的上半场,是最大限度地发挥中国银行化的经济潜力。

贷款

作为中国金融科技独角兽中最大的一家,马云的蚂蚁金融(以下简称"蚂蚁")正在为一个过时的借贷行业注入新的活力。蚂蚁39.4%的收入来自其借贷平台"信贷科技",该平台"解决中国未得到服务的消费者和小企业未被满足的信贷需求"。具体来说,它利用蚂蚁的人工智能算法,更准确地识别违约风险,"压缩借贷成本"。这种技术洞察力让信贷科技能够服务那些在传统银行看来风险过高的个人和企业。

陆金所是一个点对点(P2P)的借贷市场,为借款人和投资人进行匹配。P2P意味着用户与对方签订协议,而不是公司。陆金所只是收取安排交易的贷款总额4%的佣金。虽然对投资者来说可能风险较大,但是,陆金所还是解决了贷款行业的一个关键限制:资金供应。毕竟,像蚂蚁这样的中心化贷款机构只能承销这么多贷款。然而,有了陆金所,任何人都可以成为银行。它的去中心化系统让每个中国储户的多余存款都可以用于投资。这一金融科技的突破,标志着贷款服务的巨大民主化,而在此之前,贷款服务一直被中国的商业银行垄断,并延伸到全国。

支付

中国在支付领域的创新,同样令人印象深刻。在美国,信用卡是首选的非现金支付方式,而在中国,"电子钱包"则是至高无上。电子钱包,顾名思义,是与支付环境无缝交互的数字钱包。和普通钱包一样,它们整合了各种支付方式:现金、信用卡、借记卡等。

中国的电子钱包领域最好的特点是双头垄断,由蚂蚁和腾讯瓜分。蚂蚁的产品支付宝以54.5%的市场份额略微领先。这家支付巨头拥有7.85亿月活跃用户,每天处理的交易量高达1.75亿笔以上。腾讯的同类产品微信支付以39.5%的市场份额紧随其后。也就是说,微信支付比支付宝享有一个显著的优势:兼容性。与支付宝不同,微信支付是一个独立的产品,中国消费者依赖微信来获得一系列服务,从购物、送餐到打车。一旦进入应用,用户不太可能因为支付宝这样的外部支付方式而感到不便。

即使支付宝和微信支付是行业竞争者,但从西方的角度来看,它们代表了一种团结的力量。2016年,这两个电子钱包合计处理了20.5万亿美元。作为参考,PayPal在2016年只处理了3540亿美元。中国在电子钱包领域的主导地位很快将对全球产生影响,预计到2023年,电子钱包将成为全球领先的支付方式。

整合中国的非银行化

中国金融科技战略的下半场,是整合剩余的2.25亿无银行账户。在贷款方面,独角兽微众银行擅长"普惠金融"。微众银行由蚂蚁的竞争对手腾讯于2014年成立,为几乎没有借款记录的低收入者提供贷款。事实上,它的用户中有820万人之前没有任何信用。从数据上看,微众银行的平均贷款额度为8000元人民币(1215美元),平均借款期限为52天,公司自述逾期率为0.64%。作为比较,总部位于美国的Lending Tree的逾期率为3.3%。微众银行以其行业内较低的借款费用为荣:超过70%的借款人支付的利息低于100元人民币(15美元)。在支付方面,电子钱包可以通过手机收发钱款,这对于离最近的支付终端可能有数里之遥的农村无银行账户的人来说,堪称是一个完美的服务。

中国已经是世界上最大的经济体。整合占总人口的16%的中国2.25亿无银行账户的人,将使其GDP增加数万亿。这一前景不仅具有金融价值,还具有政治意义。世界银行估计,在中国境外的世界里还有15亿人没有银行账户。中国的金融科技在服务这一人口群体方面具有独特的优势。毕竟,向甘肃一个没有银行账户的农民提供金融服务的挑战,与向尼日尔或也门的农民提供服务并没有什么不同。正如一位亚洲技术的记者所指出的那样,"整个金融体系可能需要进行一次彻底的改革,而中国正走在前列。"

结语

中国的金融科技革命究竟会走向何方,目前还不完全清楚。用朱利安-格鲁恩博士的话来说,可以明确的是,"中国金融体系,被少数大型国有商业银行深度压制和主导的形象正在迅速过时。"取而代之的是,一个新的、分散的金融科技生态系统正在兴起,而这个系统能更好地释放中国无论是有银行还是无银行或是外国人的经济潜力。

信息化软件服务网 - 助力数字中国建设 | 责编:夏丽
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